La reciente reforma pensional en Colombia, dictada por la Ley 2381 de 2024, marca un antes y un después en la forma de concebir la protección social en el país.

A partir del 1 de julio de 2025, entrará en vigencia el Sistema de Protección Social Integral para la Vejez, un modelo diseñado para ofrecer un futuro más seguro, equitativo y sostenible a todos los trabajadores colombianos.

El contexto histórico y la necesidad de cambio

Desde la implementación de la Ley 100 de 1993 y la creación del régimen de prima media en Colpensiones, complementado por los fondos privados de pensiones (AFP), el sistema enfrentó retos de cobertura, sostenibilidad y equidad.

Millones de personas quedaron sin acceso a una pensión digna por cotizaciones insuficientes o prolongadas brechas laborales, especialmente mujeres y poblaciones vulnerables en zonas rurales.

Es en este escenario que surge la reforma, con el propósito de universalizar el acceso a pensiones y garantizar un ingreso básico a quienes más lo necesitan, sin dejar de lado el ahorro voluntario para quienes aspiren a rentas superiores.

Los cuatro pilares del nuevo sistema

La estructura del nuevo modelo se basa en cuatro pilares que se complementan y ajustan a las circunstancias de cada cotizante.

Cada pilar responde a un nivel de contribución y vulnerabilidad, con beneficios graduales y mecanismos claros de acceso:

• Pilar Solidario: Renta básica no contributiva para población en extrema pobreza.
• Pilar Semicontributivo: Renta vitalicia que combina ahorros y subsidios estatales.
• Pilar Contributivo: Pensión integral administrada por Colpensiones y AFP privadas según ingresos.
• Pilar de Ahorro Voluntario: Aportes adicionales para mejorar la cuota mensual al jubilarse.

Gracias a la combinación de cotizaciones públicas y privadas, se promueve un sistema mixto con enfoque de equidad de género y sostenibilidad mediante subsidios diferenciados para mujeres y hombres.

Reglas de cotización y aportes adicionales

El pilar contributivo exige una cotización obligatoria para todos los trabajadores equivalente al 16 % del ingreso base.

Los ingresos que superen 2,3 salarios mínimos mensuales legales vigentes deben dirigirse a las AFP privadas, mientras que los excedentes de altos ingresos financian el Fondo de Solidaridad Pensional.

La reforma introduce aportes adicionales escalonados para generar mayor sostenibilidad y solidaridad:

Por ejemplo, a partir de ingresos superiores a cuatro salarios mínimos, se aplica un aporte adicional de 1,5 %, que aumenta progresivamente hasta el 3 % para quienes superen los veinte salarios mínimos.

Este diseño asegura que quienes más ganan contribuyan al fortalecimiento del sistema y se promueve la reducción gradual de las semanas necesarias para acceder a la pensión, llegando a mil semanas en 2036.

Estrategias prácticas para asegurar tu mañana

La reforma no solo trae cambios estructurales, sino también oportunidades para que cada individuo tome el control de su futuro financiero.

Algunas recomendaciones clave incluyen:

• Consultar periódicamente las semanas cotizadas y verificar la información registrada.
• Optar por un fondo de pensiones (AFP) si tus ingresos superan el umbral establecido antes del 16 de enero de 2025.
• Aprovechar el subsidio estatal y el aporte voluntario para incrementar la mesada mensual en el retiro.
• Solicitar doble asesoría si estás en periodo de transición y tienes menos de diez años para jubilarte.
• Verificar y corregir cualquier irregularidad en el registro de aportes o semanas cotizadas.

Ejemplos de casos reales permiten ilustrar el impacto:

Ana, 70 años, nunca cotizó lo suficiente y ahora accede al Pilar Solidario con una renta básica que garantiza su subsistencia.

Pedro, taxista con 600 semanas cotizadas, recibe su prestación semicontributiva con un subsidio adicional que eleva su mesada en un 20 %.

Laura, empleada formal, canaliza sus aportes entre Colpensiones y AFP para asegurar una pensión integral adecuada.

Mirando al futuro con esperanza y compromiso

La implementación de la Ley 2381 requiere la participación activa de trabajadores, empleadores y entidades estatales para garantizar su eficacia.

Superar los retos de información, cultura previsional y trámites administrativos es fundamental para que cada colombiano pueda beneficiarse de este nuevo sistema.

Al comprender las reglas y aprovechar las herramientas disponibles, es posible construir un proyecto de vida sólido y preparar un retiro con dignidad.

La reforma pensional abre la puerta a una sociedad más justa, donde la protección a la vejez no dependa únicamente de la capacidad de ahorro individual, sino de un compromiso colectivo con la justicia social.